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Como escolher o melhor CDB: checklist com taxa, prazo, liquidez e emissor

Um passo a passo para comparar CDBs de diferentes bancos: rendimento líquido, prazo, liquidez, rating, limite do FGC e valor mínimo — e onde encontrar as melhores ofertas.

Por Central CDB ·

Todos os dias, dezenas de bancos publicam novas ofertas de CDB. Algumas pagam 100% do CDI, outras passam de 120%. Escolher o "melhor" não é apenas pegar a maior taxa: depende do seu objetivo, do prazo, da necessidade de liquidez e do quanto você já tem aplicado em cada banco.

1. Comece pelo objetivo e pelo prazo

Antes de olhar qualquer taxa, responda:

  • Para que é esse dinheiro?
  • Quando vou precisar dele?
  • Posso precisar antes do previsto?

As respostas definem o tipo de CDB. Dinheiro de emergência pede liquidez diária. Um objetivo daqui a dois anos combina com um CDB que vence um pouco antes. Objetivos de longo prazo aceitam títulos sem liquidez, prefixados ou IPCA+. Se ainda tiver dúvida entre os formatos, veja o guia sobre tipos de CDB.

2. Compare o rendimento líquido, não a taxa bruta

A taxa anunciada é bruta. O que importa é quanto sobra depois do Imposto de Renda, que varia conforme o prazo:

  • Até 180 dias: 22,5%
  • De 181 a 360 dias: 20%
  • De 361 a 720 dias: 17,5%
  • Acima de 720 dias: 15%

Exemplo com R$ 100.000 e CDI constante de 13,65% ao ano:

  • CDB de 105% do CDI por 1 ano: cerca de R$ 11.863 líquidos.
  • CDB de 105% do CDI por 2 anos: cerca de R$ 26.202 líquidos.

O simulador faz essa conta para você e mostra lado a lado o melhor CDB pós-fixado, prefixado e IPCA+ do dia com vencimentos parecidos.

3. Compare dentro da mesma faixa de prazo

Comparar um CDB de seis meses com um de três anos não faz sentido: títulos mais longos pagam mais porque prendem o dinheiro por mais tempo. Na lista de melhores CDBs, use o filtro de vencimento (até 6 meses, 6 meses a 1 ano, 1 a 2 anos, acima de 2 anos) para comparar ofertas equivalentes.

4. Verifique a liquidez

Confira se o título tem liquidez diária, carência ou liquidez apenas no vencimento. Uma taxa ótima em um título sem liquidez pode ser uma armadilha se houver chance de você precisar do dinheiro antes. Veja os detalhes em liquidez no CDB.

5. Avalie o emissor e o limite do FGC

Bancos menores pagam taxas maiores porque o risco de crédito é maior. Dentro do limite do FGC — R$ 250 mil por CPF em cada conglomerado — esse risco é bem coberto. Acima disso, o rating e a saúde financeira do banco passam a pesar muito.

Checklist rápido:

  • Qual é o rating do emissor? A coluna Rating da lista de ofertas ajuda.
  • Quanto eu já tenho nesse conglomerado, somando todos os produtos?
  • O valor aplicado mais os rendimentos até o vencimento ficam abaixo de R$ 250 mil?

A aba Por banco (FGC) da carteira soma tudo automaticamente. Para entender a escala de notas, leia rating de bancos.

6. Confira o valor mínimo e a disponibilidade

Algumas ofertas exigem aplicação mínima alta ou têm poucas unidades disponíveis. Na Central CDB, cada oferta mostra o investimento mínimo e a quantidade disponível — ofertas com poucas unidades costumam acabar no mesmo dia.

7. Compare com as alternativas

Antes de fechar, compare o CDB com:

  • LCI e LCA: isentas de IR. Uma LCI de 85% do CDI em dois anos equivale a um CDB de 100% do CDI.
  • Tesouro Direto: garantia do Tesouro Nacional, com taxa de custódia. Veja CDB ou Tesouro Direto.
  • Poupança: quase sempre perde para um CDB de 100% do CDI. Veja CDB ou poupança.

Quais bancos costumam pagar mais

As maiores taxas costumam vir de bancos médios e financeiras, que dependem mais da captação com investidores. Grandes bancos de varejo raramente passam de 100% do CDI. Mas o ranking muda todo dia — um banco que liderava em um mês pode sair da lista no seguinte.

Por isso, em vez de seguir listas fixas de "melhores bancos", vale acompanhar os dados:

  • A página inicial mostra, para cada modalidade, os dez bancos com as maiores taxas do dia.
  • A aba Ranking de bancos da análise de mercado mostra a melhor taxa de cada banco e o volume de ofertas por prazo.

Sinais de alerta

  • Taxa muito acima da média de bancos parecidos. Pode indicar dificuldade de captação.
  • Rating baixo ou ausente, especialmente para valores maiores.
  • Rebaixamentos recentes ou notícias negativas sobre o emissor.
  • Prazo muito longo sem liquidez para um dinheiro que pode ser necessário.

Checklist final

  1. O prazo e a liquidez combinam com o objetivo?
  2. Comparei o rendimento líquido com ofertas do mesmo prazo?
  3. O emissor tem rating adequado para o valor?
  4. Continuo dentro do limite do FGC naquele conglomerado?
  5. Comparei com LCI/LCA e Tesouro?

Se as cinco respostas forem "sim", você encontrou um bom CDB para o seu caso.

Dados de referência: CDI de 13,65% a.a. (Banco Central, 04/11/2026). Este conteúdo é educativo e não constitui recomendação de investimento.